“中国的小微企业是有信用的”

  近日,就着奶茶,诺贝尔经济学奖得主、纽约大学斯特恩商学院教授迈克尔·斯宾塞和蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋、知名经济学者薛兆丰在一家“奶茶铺”里聊起了中国小微企业,核心是如何破解小微企业融资难、融资贵的问题。

  传统金融机构不愿意贷款给小微企业的原因多与“防风险”相关。而在胡晓明看来,“信用是可以被计量的,信用也可以通过互联网被传递。我们通过实践证明了信用贷款的方式是可行的,中国的小微企业是有信用的。”

  金融科技成助力关键

  斯宾塞认为中国这些经验在全世界都有借鉴意义。“接下来要探讨的是,我们需要什么样的投资,能够让这些经验被复制到其他国家,这样电子商务、基于移动支付的信贷,也能在其他国家繁荣发展。”他说。

  “浇一棵树,挑一担水就够了。但是面对广袤的草原,如果还是想用挑水的办法是不可能的,必须要建立一个灌溉系统。”胡晓明说,金融科技的助力让“灌溉系统”的建立成为可能,“如果还是用专人的方式、用柜台的方式,是没有办法服务遍布在中国角角落落的企业,哪怕有城市商业银行,有邮政,但柜台还是有限的。”

  他以网商银行举例,公开数据显示,截至今年6月21日,网商银行已联合400多家金融机构服务了1700万小微经营者,3年时间翻了10倍,共计发放了超过3万亿元贷款。这其中就运用了很好的大数据风控手段。

  类似的案例正发生在中国的各个角落。斯宾塞说:“在中国,这些新兴的数字平台,让中小企业有爆发式发展,这让我很激动。它们在规模、效率以及对数据和科技的使用上,在世界其他地方都还未被复制。”

  小微企业是国民经济的细胞,民间有“小微活则经济活”的说法。据国家统计局的抽样调查,每户小型企业能带动7~8人就业,一户个体工商户可以带动2.9人就业。然而,由于小微企业难以提供合格的抵质押和担保物、信用度较低,投资风险较大。金融机构在给小微企业授信贷款时较为谨慎。

  他列出一组网商银行的数据证明称,每100个贷款客户中,有99个可以按时还款。2017年网商银行的不良率为1.23%,2018年为1.3%,“虽然有所上升,但这是由于做小微金融服务是对客群逐步下探的过程,这在我们预料之中,也是计划之内。”胡晓明说,“经过一段时间后,我们会找出更多的规律,更好地区分客户的信用水平,但这种信用贷款的模式一定是可行的。”

  目前,我国小微企业融资来自正规金融机构与民间融资的比例大致为40%和60%,与金融市场更发达的国家和地区相比,正规金融机构的占比还有很大提升空间。

  在杭州卖菜的杨帆就对小额借贷印象深刻。她还记得有一年年前杭州下大雪,看别人在囤货她也跟着囤,结果雪下了一个礼拜,高速公路封路,囤的蔬菜全部砸手上,亏了好几万。“当时真没办法了,大过年的也不好向亲戚朋友借钱,但没这笔钱,生意又没法周转。”后来,朋友和她说了网商银行的事,她一看自己因为之前用二维码收款,积累了几万的额度,一下子就有了周转资金。“钱也不多,但对于那时的我来说真是‘救命钱’。”

  “如果想提供普惠金融给中小企业,传统的模式成本是非常高的,甚至可以说非常昂贵,中小企业很难支付这么高的成本。”井贤栋表示,小微企业融资具有“点多面广”和“短频快”的特点,我国目前的金融组织体系和机构布局在广度和深度上仍显不足,想突破框架难度很大。

  想突破必须另辟蹊径,从根本上改变目前这种抵押文化以及风控方式,这其中,金融科技的助力必不可少。“数字技术给我们带来很大的红利,我们可以根据算法了解很多信息,这样就可以对小微企业进行信用评估,可以更好地进行风险管理。通过这些技术可以更好地触达客户,减少运营成本。两者一结合,总体成本就降低了。”井贤栋说。

  中国青年报·中国青年网记者 张均斌 来源:中国青年报

原标题:“中国的小微企业是有信用的” (责编:邢郑、杨曦)

  在网商银行的1700万商家中,86%的经营者的年龄是18岁~45岁,这些商家是小餐馆,是水果铺,他们中的80%之前从未获得过银行贷款,45%的小微贷款需求不到5万元,平均笔均贷款1.1万元,但这对小微企业来说却能解燃眉之急。

  “中国的小微企业是有信用的”

  蚂蚁金服总裁、网商银行董事长胡晓明形容网商银行的模式为“310”模式,即“3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工介入”。“在这个过程中,我们把支付作为重要的平台,有了支付可以获取很多小微企业的经营数据。”胡晓明解释,通过这些数据,可以让机器通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期,将柜台延伸到客户手里,以此来进行风控。